СЭС

Преимущества и недостатки электронных денег

Просмотрено 3855  Комментарии 0
Добавлено 07 Февраля 2015  Веб Консалтинг Групп Website

Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег.

Обращение электронных денег может осуществляться как по правилам установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

Понятие «электронные деньги» - относительно новое и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое здесь однозначно бы определяло их экономическую и правовую сущность.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах.

Обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами. Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based).

И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

История электронных денег

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).

В 1996 году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем.

В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, снижает нагрузку на бухгалтеров, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Преимущества электронных денег перед наличными деньгами:

  • превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
  • высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
  • очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски;
  • не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;
  • проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
  • момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
  • при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
  • электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
  • идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
  • идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами;
  • безопасность — защищённость от хищения, подделки и изменения номинала обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

  • отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;
  • несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
  • как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
  • отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и так далее;
  • невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
  • средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
  • теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
  • безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
  • теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ — таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

Преимущества и недостатки электронных денег

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов — принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения.

В России закон «О национальной платёжной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств. Электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства.

Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные — исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.


Обсуждение (комментариев 0) :

Рекомендуем прочитать

24 Октября 2016
Порой случается так, что возникает необходимость докричаться до другого человека, находящегося на большом расстоянии, а мобильного телефона под рукой нет. Или он находится вне зоны доступа сети. Обычно приходится складывать руки рупором и надрывать голосовые связки, чтобы таким образом пытаться докричаться до удалённого собеседника или даже до целой группы людей.
23 Октября 2016
Факторинг представляет собой комплекс финансовых услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. Отдельные черты факторинга можно найти ещё в Древней Месопотамии эпохи царя Хаммурапи — около 2000 лет до нашей эры, и в Древнем Риме, когда торговцы применяли его в своей деятельности. Определённый этап в развитии факторинга связан с появлением в Англии в XVII веке «Дома факторов», когда многие крупные европейские торговые дома имели своих представителей в колониях-факториях. Бурное развитие факторинговой деятельности наблюдалось в Северной Америке во второй половине XIX века.
23 Октября 2016
Срубами на Руси назывались деревянные сооружения, стены которых собирались из обработанных брёвен. Так строились избы, храмы, башни деревянных кремлей и другие сооружения деревянного зодчества. Строится дом-сруб и различные ограждения из дерева для террасы из брёвен хвойных и лиственных пород. Такая древесина должна быть сухой, без гнили, трещин, грибка и не заражёна жуком-древоедом.
22 Октября 2016
Прошли времена, когда в СССР гражданам выделялись участки земли от 4 до 6 соток под огороды, на которых разрешалось строить одноэтажный домик размером не более 3 на 5 метров — своеобразный хозблок дачный для хранения садового инвентаря и другой дачной утвари круглогодично. Зато ещё тогда ко многим огородным участкам подводилось электричество, а водоснабжение на огородах обеспечивалось подведением труб с водой или рытьём колодцев.
Роспотребнадзор